汽车保险需买哪些项目：分场景搭配方案

汽车保险需买哪些项目，交强险属于法定强制险种必须投保，商业险优先选择机动车第三者责任险、车辆损失险，车上人员责任险按需搭配，划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险等附加险适合特定用车人群，使用年限超过10年、常年停放露天、几乎不跑长途的老旧代步车，可只保留交强险加小额三者险，放弃车损险，新车、经常跑高速、城市通勤车流密集的车辆，建议配齐三者险、车损险、车上人员责任险，附加险只挑选贴合自身风险的品类，不盲目全部勾选。

汽车保险强制项目与基础作用

交强险是国家规定的强制保险，不投保无法上牌、年检和合法上路，赔付额度有限，只用于事故中对方的人身伤亡和财产损失，不赔付自己车辆以及自身人员的损失。交强险的赔付限额执行银保监会统一的责任限额方案，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元，超出这部分的损失，需要自行承担或者由商业三者险补足。

只买交强险，保障缺口很大。

汽车保险核心商业险项目选择

第三者责任险是商业险里优先级最高的险种，城市道路豪车多，人伤事故的赔偿金额偏高，200万额度是比较稳妥的选择，预算充足可以选择300万额度，不建议选择100万及以下额度。车损险在2020年车险综合改革后，已经整合了盗抢、涉水、不计免赔等原有独立附加险，不需要单独购买这些险种，投保车损险就自动包含对应保障。

汽车保险附加险取舍判断

• 车身划痕险：适合新车、小区露天停放，周边容易出现剐蹭划痕的车辆
• 玻璃单独破碎险：适合经常跑高速、砂石路段，挡风玻璃容易被石子击伤的车辆
• 医保外医疗费用责任险：搭配三者险使用，赔付对方伤者医保目录外用药费用，实用性较强
• 自燃损失险：车龄较长、线路老化、改装过电路的车辆可以考虑投保

附加险不需要批量选购，每一项附加险都对应一类特定风险，你可以对照自己的停车环境、行驶路线、车辆年限做筛选，很多附加险出险次数会影响次年保费折扣，小剐小蹭如果维修金额低，自行承担费用会更划算。

车龄超过12年，车辆残值很低，维修报价经常接近车辆残值，投保车损险的性价比偏低，这类车辆可以只保留交强险和300万三者险，省去车损险保费。

医保外医疗费用责任险是推荐优先搭配的附加险，三者险默认不赔付医保外用药，发生人伤事故时，这部分费用容易产生纠纷，这个险种保费不高，能补齐这一块保障缺口。

车险投保不是项目越多越好，你可以每年续保前梳理车辆使用情况，调整险种组合，避免为几乎不会发生的风险持续付费。