养老保险交不够15年怎么办：3个可选方案

养老保险交不够15年怎么办，职工养老到法定退休年龄累计缴费不足15年，有三种合规路径：延长缴费至满15年按月领职工养老金、转入户籍所在地城乡居民养老保险按居民养老标准领钱、申请终止养老保险关系一次性取出个人账户余额；依据人社部令第13号，2011年7月1日前参保人群，延缴5年后仍不够年限，可一次性补缴，2011年7月1日后参保人员一般不能直接一次性补缴职工养老，仅能逐年延缴，单位欠缴造成年限不足的，可由单位补缴，不属于个人一次性补缴政策范畴。

养老保险交不够15年怎么办：方案对比

延长缴费是优先推荐的方式，你到达法定退休年龄后，继续以灵活就业身份按月缴纳职工养老保险，每缴一年累计一年年限，直到凑够15年，再办理退休手续，按月领取职工养老金。2011年7月1日前参保的人员，延缴满5年，累计年限依旧不足15年，剩余差额可以一次性补齐；2011年7月1日后参保，不允许提前一次性补缴，只能逐年缴纳，很多人会误以为所有情况都可以一次性补缴，自行去社保大厅申请被驳回，就是混淆了参保时间这个硬性条件。

转入城乡居民养老保险适合年龄偏大、剩余缴费年限很长，无力持续承担职工养老缴费压力的人。办理转移后，职工养老个人账户全部储存额并入城乡居民养老保险个人账户，职工养老已经核算的缴费年限，可以折算计入居民养老年限，之后按照城乡居民养老保险规则继续缴费，年满60周岁，满足居民养老领取条件，按月发放居民养老金。

终止参保提取个人账户，属于兜底选项，选择之后就不再享受任何按月养老金待遇。你提交申请，社保机构会把职工养老保险个人账户里个人缴费以及产生的利息一次性支付给你，单位缴纳进入统筹账户的资金不会返还，统筹资金用于已退休人员养老金发放，不属于个人资产。

单位欠缴造成年限不足，走单位补缴渠道。在职期间，用人单位没有依法为你缴纳养老保险，造成缴费年限缺口，你可以携带劳动合同、工资流水等材料，向社保稽核部门投诉，由单位为你补缴对应的养老保险费用，补缴产生的滞纳金一般由单位承担，这种补缴不属于个人一次性补缴政策，不受2011年参保时间限制。

参保时间节点，决定补缴权限。

2011年7月1日是《社会保险法》实施时间，也是人社部令第13号划定的分界点，社保系统会记录你的首次参保时间，办理延缴或补缴业务时，经办机构会直接调取该信息，不接受个人自行修改参保起始时间。各地社保经办细则存在细微差异，部分地区对灵活就业人员延缴的年龄、户籍附加条件，办理前建议拨打12333或到参保地社保窗口确认本地执行口径。

办理业务需要准备基础材料，本人身份证、社保卡，职工养老缴费明细；选择转入居民养老，额外准备户籍证明；选择延缴，需要办理灵活就业参保登记；选择退保，需要填写养老保险关系终止申请。所有业务都在参保地社保经办大厅或者当地人社线上服务平台提交，线上仅支持材料预审，最终办结通常需要线下核验。

转移养老关系不可逆，一旦职工养老转入城乡居民养老保险，后续不能再转回职工养老保险，这是城乡养老保险制度衔接暂行办法明确的规则，做这个选择前要评估长期收入和养老预期。