买房没有公积金怎么办：可选方案，省钱路径

买房没有公积金怎么办，优先选择纯商业按揭贷款，同步查询购房城市是否有商贷贴息、人才购房利息补贴，你也可以入职可正常缴纳公积金的单位，连续缴存满足当地时间要求后走商转公；挂靠代缴公积金用来办公积金贷款属于违规行为，依据建金〔2018〕46号文件，公积金中心可拒贷、追回放款并记入失信记录，该方案不适合自由职业、短期过渡、只想快速办房贷的人群。

买房没有公积金怎么办：纯商贷办理要点

你办理纯商业住房贷款，需要准备征信报告、近6个月银行流水、收入证明、购房合同、首付凭证，银行按照《个人住房贷款管理办法(试行)》审核你的还款能力，月供一般要求不超过家庭月收入的50%。定价基准为5年期以上LPR，各家银行、首套二套、新房二手房会有不同加点或者减点，你可以同时向2到3家国有银行、本地城商行提交预审，对比最终合同上的年化利率、提前还款违约金、审批时效。多数城市首套房首付比例最低可以到20%，二套首付门槛更高，提前还款的违约金大多在放款1到3年后取消。

流水不够可以叠加配偶收入、定期存款、理财资产辅助佐证，不要用消费贷、经营贷资金支付首付，银行贷前、贷后会做资金溯源，一旦发现资金违规，会直接拒绝放款或者要求一次性结清全部贷款。

买房没有公积金怎么办：贴息与补贴申领

贴息政策由各城市自行出台，分为新房专项贴息、人才购房贴息、新市民贴息三类，贴息形式有一次性定额补贴、按年返还部分利息两种，贴息额度、申领时限、房屋面积限制差异很大。部分城市贴息只针对首套新建商品房，二手房不在覆盖范围，还有的政策要求在贷款发放之后按月正常还款，连续履约满12个月才可以提交补贴申请。

贴息和公积金贷款大多只能二选一，你如果计划后续缴纳公积金做商转公，就要仔细阅读当地贴息政策条款，确认领取贴息后是否丧失商转公资格。

买房没有公积金怎么办：商转公规划

商转公是已经办好商业房贷之后，等你正常缴存公积金、达到当地连续缴存月数，把剩余商贷转为公积金贷款的方式，多数城市要求连续缴存6到12个月，同时房屋已经办妥不动产权证、没有其他抵押查封。商转公存在公积金最高可贷额度上限，如果剩余贷款余额超过上限，部分城市支持转成组合贷，剩余差额继续保留商贷。

这个路径的短板是周期长，适合购房计划不急、愿意稳定入职缴公积金的人群，已经买完房、短期内不打算换工作缴纳公积金的购房者，很难走这条路径。

挂靠代缴公积金，不属于真实劳动关系，属于违规缴存，公积金中心核查社保、劳动合同、工资流水时很容易识别。一旦查实，贷款会被提前收回，相关记录会同步推送征信和公积金失信台账。

自由职业者，部分城市开放个人自愿缴存公积金政策，你直接在公积金中心开户按月缴费，缴存记录合规，满足条件后同样可以申请公积金贷款，不是所有城市都开通这项业务，办理前要致电当地公积金管理中心确认开通状态、缴存基数区间、贷款认定规则。

拿到贷款合同之后，你可以设置每年大额提前还本，优先缩短贷款年限，在利率偏高的时候，这个操作可以有效降低总利息支出。