买车险需要买哪些险种：按车况搭配

买车险需要买哪些险种，法定必须投保交强险，商业险优先选三者险、车损险，搭配医保外医疗费用责任险，经常载人再加车上人员责任险；车龄超过8年、车辆残值低于3万元，可放弃车损险，只保留交强险+300万三者险+医保外用药险，该方案适合只开短途代步、车辆维修成本低的老旧车；新车、新手、经常跑高速，建议全套配齐，三者险保额优先选300万或500万，依据国家金融监督管理总局2020年车险综合改革指导意见，新版车损险已把盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水、不计免赔、无法找到第三方责任全部纳入主险内，不用单独选购。

买车险需要买哪些险种：强制险

交强险属于法定强制险种，不购买无法上牌、年检和上路行驶，有责赔付限额为死亡伤残20万元、医疗费用2万元、财产损失2000元。它只赔付事故里第三方的人身和财产损失，自身车辆维修费、车上人员受伤费用不在保障范围内。交强险额度偏低，发生重大交通事故，赔偿缺口很大，不能单独依靠交强险承担全部风险。6座以下家用车首年保费950元，后续保费随出险记录浮动，连续多年不出险可享受费率下调。

买车险需要买哪些险种：商业主险

三者险是交强险的补充，赔付对象同样是事故第三方，你撞了别人的车、行人、公共设施，超出交强险限额的赔偿由三者险承担。日常城市道路行驶，300万保额属于基础选择，经常跑高速、豪车密集路段，直接选择500万保额，保费差距不大，但能大幅降低大额事故带来的经济压力。

车损险负责赔付你自己车辆的维修费用，2020车险改革之后，不再单独售卖盗抢险、涉水险、玻璃险、自燃险，这些责任全部打包进车损险主险。发生碰撞、暴雨涉水、车辆自燃、全车被盗抢、找不到肇事方等情况，都可以走车损险理赔。

车上人员责任险，俗称座位险，保障本车驾乘人员受伤产生的医疗费用，按座位投保，每座保额可选1万至10万。你经常载家人、朋友出行，建议投保；日常大多独自开车，可酌情降低保额或者不买。

买车险需要买哪些险种：附加险选择

医保外医疗费用责任险，是性价比很高的附加险，保费通常几十元。三者险默认不赔付对方医疗费里的医保目录外药品，这份附加险可以覆盖这部分自费药，重大人伤事故里，自费药占比偏高，缺少这个险种，你需要自行承担对应的费用。

不推荐盲目购买车轮单独损失险、法定节假日限额翻倍险等附加险，这类险种适用场景窄，出险概率低，多数车主很难收回保费成本。你单独停车在露天工地、碎石路段，车轮容易被异物扎破，才考虑车轮单独损失险。

出险会影响次年保费。

小刮擦维修金额低于次年保费上涨幅度，不要走保险理赔，自费维修更划算。一次出险记录，会取消无赔款优待折扣，连续多年不出险积累的优惠会直接清零，多次出险还会造成商业险保费明显上浮。

贷款购车时，部分金融机构会要求你投保车损险，且指定第一受益人为贷款银行，这是贷款合同约定条件，不是国家强制要求。贷款还清之后，你可以自由调整险种搭配，不再受金融机构约束。