商业车险包括哪些险种：主附险选购清单

商业车险包括哪些险种，按中国银保监会2020年发布的《机动车商业保险示范条款（2020版）》划分，现行体系由3个主险和若干附加险构成，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险，附加险需在投保对应主险后才能加购。你买车险时，车损险+三者险+车上人员责任险是绝大多数私家车的基础组合，附加险根据用车场景勾选即可，不需要全部购买。新车落地5年内、每年行驶里程超过1万公里、常走高速或多雨地区的车主，附加险优先级明显高于城市短途通勤车辆。

商业车险主险构成

车损险是主险里保费占比最高的一项，保障你自己车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害、高空坠物等原因造成的损失。2020年改革后，原全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险6个附加险已直接并入车损险责任范围，你买一份车损险就能覆盖这些场景，不需要再单独加钱。

第三者责任险赔偿的是你在事故中造成对方人身伤亡或财产损失、且超过交强险赔偿限额的部分。交强险财产损失赔偿限额2000元、医疗费用赔偿限额1.8万元、死亡伤残赔偿限额18万元，一旦撞上豪华车或涉及人员伤亡，这些额度远不够用。三者险保额从5万到1000万分档，你在一二线城市用车，建议直接选200万档，保费比100万档只多出几十到一百多元。

车上人员责任险按座位投保，赔偿事故中本车司机和乘客的伤亡医疗及伤残费用，每个座位保额通常1万到10万。你如果经常搭载家人朋友，司机位和4个乘客位都买上；如果基本独自开车，只投司机位即可。这一项保费很便宜，5个座位各1万保额一年通常不到100元。

商业车险附加险选择

附加险不能单独购买，必须先投保对应的主险才能加购。2020版示范条款保留了11个附加险，但实际高频用到的只有4到5个，其余属于极小众场景。你对照自己的用车环境勾选即可，不需要全买。

表格列的4项是私家车最常加购的附加险。车上货物责任险、指定修理厂险、新增加设备损失险等属于营运车或改装车场景，普通家用车基本用不上。

三者险200万档是性价比拐点。

车损险并非所有损失都赔。你如果车辆没有上牌、没年检，或者事故是因为驾驶人酒驾、无证驾驶、故意制造事故造成的，保险公司会拒赔。发动机涉水后你如果再次启动车辆导致发动机损坏，这部分损失车损险也不赔——这是涉水事故里最常见的拒赔原因，涉水熄火后必须叫拖车，不能二次点火。

你最终确定险种后，车损险保额按车辆实际价值投保，不要超额也不要不足额；三者险按常住地豪车密度选档，一二线城市200万起步，三四线城市100万够用；附加险一项项对着表格勾选，不需要的直接跳过。