得了哪些病不能买保险：分清险种，看懂核保

得了哪些病不能买保险，主要看险种和病情严重程度，重疾险、医疗险对疾病限制最严，恶性肿瘤、尿毒症、肝硬化、脑梗死、重度精神疾病大多直接拒保；高血压一级、甲状腺结节3级、轻度脂肪肝等常见问题一般不会直接拒保，可能走除外承保或加费承保，意外险大多不核查健康告知，仅部分含医疗责任的意外险会限制既往伤病，投保时要按《健康保险管理办法》要求如实告知病史，隐瞒病史会造成后续理赔失败。你可以优先判断目标险种，对照疾病严重程度，提前准备病历、复查报告提交预核保，预核保记录多数不会留存到个人投保档案，不影响后续换产品尝试。

得了哪些病不能买重疾险与医疗险

重疾险和百万医疗险的健康告知条目多，是限制疾病最多的两类产品。恶性肿瘤，包含原位癌、交界性肿瘤，只要确诊，绝大多数产品直接拒保；慢性肾功能衰竭尿毒症期、肝硬化、失代偿期慢性肝炎，因远期并发症风险偏高，通常无法承保；脑梗死、脑出血后遗症、冠心病、心肌梗死、心功能二级及以上心脏病，属于高风险心血管疾病，大多会拒保。癫痫、帕金森病、阿尔茨海默病、精神分裂症、重度抑郁伴住院史，神经系统与精神类疾病，核保审核标准严格，多数产品直接拒保。

部分慢性疾病并非完全不能投保，而是附加承保条件。二级及以上高血压，收缩压超过160mmHg或舒张压高于100mmHg，一般无法标准承保，部分产品可加费承保；甲状腺结节TI-RADS3类、乳腺结节BI-RADS3类，大概率除外对应器官的肿瘤相关责任，其他疾病依旧正常理赔。

核保结果对比

意外险对既往疾病限制低。

普通综合意外险的健康告知很宽松，多数情况只排除严重残疾、精神疾病，已经存在的慢性病不会阻碍投保，但意外险不赔付既往疾病引发的医疗费用，只赔付意外事故造成的损伤。如果是高额意外医疗险，健康告知会增加检查项目，部分慢性病会被限制投保，选购时要单独查看页面健康告知，不要默认所有意外险都无健康门槛。

年金险、增额终身寿险的健康门槛介于重疾险和意外险之间。单纯储蓄型年金险，很多产品几乎没有健康告知，即便患有慢性病也可以投保；带重疾附加责任的年金产品，主险投保宽松，附加重疾险依旧要严格审核病史，存在严重疾病时附加险会被拒保，只能单独购买储蓄主险。

投保预核保可以降低投保风险。你在正式提交投保之前，把门诊记录、住院病历、近期检查报告发给保险公司做预核保，预核保得到的结果可以作为参考，部分预核保不会在保险行业信息库留下拒保记录。不要直接盲目投保，一旦正式投保被拒保，记录会留存，后续选择其他产品时，其他保险公司能够查询到这条记录，增加后续投保难度。

该方法的适用边界是，预核保结果不等于最终正式核保结论，最终核保依旧以正式投保提交资料后的审核为准；部分保险公司不提供匿名预核保，提交个人信息的预核保记录会进入投保档案。

不要隐瞒病史投保。《健康保险管理办法》要求投保人如实告知健康情况，保险公司在理赔阶段有权调取既往病历，发现未如实告知，可解除保险合同，不承担赔付责任，已经缴纳的保费也可能无法全额退还。哪怕疾病和理赔事故没有关联，只要属于健康告知内列明的疾病，未告知就会产生理赔纠纷。