人身保险理赔包括哪些：分险种看懂赔付规则

人身保险理赔包括寿险身故理赔、重疾险疾病给付理赔、医疗险医疗费用报销理赔、意外险意外身故伤残及意外医疗理赔，还有年金险、护理险的约定条件给付理赔，定额给付类险种可以多份保单叠加赔付，报销型医疗险遵循损失补偿规则不能重复报销，你需要对照自己保单的保险责任、免责条款、等待期来判断能不能赔，投保前已经确诊的既往症，绝大多数人身险都不在理赔范围内。

人身保险理赔的险种分类

寿险理赔主要分身故理赔和全残理赔，部分产品附带生命终末期提前给付责任，只要被保险人在保障期内发生合同约定身故或者达到条款定义的全残状态，保险公司直接赔付约定保额，属于定额给付。寿险有明确的免责约定，合同成立或复效起两年内被保险人自杀，保险公司一般不承担赔付责任，无民事行为能力人的情形除外，该规则出自《中华人民共和国保险法》第四十四条。

重疾险理赔以条款内疾病定义为标准，常见触发条件包含确诊约定重疾、实施指定手术、疾病达到约定状态三类，不是只看医院诊断名称。轻症、中症、重疾是独立赔付责任，多数产品赔付轻症、中症之后，重疾责任依然保留，部分产品会有分组赔付限制，同一组疾病赔付一次后该组责任终止。

医疗险理赔属于费用报销模式，覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用，少数产品包含普通门诊责任，会设置免赔额、报销比例、社保内外区分规则。你提交发票等费用材料后，保险公司在责任限额内按实际花费结算，已经通过医保、其他医疗险报销过的金额，不会二次赔付。

意外险理赔分成三项独立责任，意外身故直接赔付保额，意外伤残按伤残等级比例赔付，意外医疗报销意外引发的治疗开销。这里的意外必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的要素，自身疾病引发的晕倒、猝死，不在普通意外险的意外理赔范围，只有附加猝死责任的产品才可以赔付。

还有两类容易被忽略的人身险理赔，长期护理险在被保险人丧失约定的自主生活能力时按月或者一次性给付护理保险金，年金险是被保险人达到合同约定年龄、存续到约定时间后领取保险金，不属于出险赔付，属于约定条件给付。

理赔申请时效有明确区分，人寿保险的保险金请求权时效是五年，重疾、医疗、意外等人身险其他险种请求权时效为两年，起算时间从你知道保险事故发生当天开始计算，超时没有申请，请求权会消灭。

理赔材料提交不全时，保险公司需要一次性告知你需要补充的全部资料，不能分次反复索要材料，这是《中华人民共和国保险法》第二十二条的硬性要求，遇到多次零散要材料的情况，你可以要求对方一次性列明清单。

既往症，投保前已经存在、已知的病症，不在理赔范围。