期房什么时候开始还贷：看放款次月

期房什么时候开始还贷，核心判定标准是银行贷款放款完成，放款次月进入首次月供周期，2026年8月28日起实施的《个人住房贷款管理办法（试行）》对预售期房新增放款节点约束，8月28日后拿预售证的新项目，银行要等项目竣工备案才能放款；此前已取得预售证的存量楼盘，大多沿用旧规则，主体封顶、抵押手续办结后即可放款，放款次月你就要正常还贷，和交房时间、收房时间没有直接绑定关系，公积金贷款和商业贷款的还贷启动逻辑一致，仅审批流程、放款节奏存在差异。

期房还贷时间新旧规则对比

竣工备案不等同于交房，竣工备案代表房屋通过各项验收，具备合法交付基础，部分楼盘完成竣工备案后还会间隔一段时间才通知业主收房，你依然以银行放款时间为准，而不是等待开发商通知收房再准备资金。你签借款合同时，合同内会写明放款后的还款日，一般固定为每月同一天，放款当月大多不计收月供，利息从放款当日起计息，首期月供集中在下一个对应还款日。

你可以在银行审批通过后，主动向客户经理确认两个关键信息，一是该楼盘是否适用新的竣工备案放款规则，二是预计放款日期和首期还款日，避免资金预留不足造成逾期。很多购房者会混淆贷款审批和放款两个环节，审批通过只代表银行同意给你贷款，资金还没有划出，这个阶段不需要还任何月供，只有资金拨付到开发商账户，才算正式放款。

同小区不同楼栋、不同批次房源，放款节奏也可能不一样，即便同一个楼盘，一栋楼已经竣工备案放款，另一栋还在施工，未完成备案前银行不会安排放款，对应的业主也暂时不用还贷。你不能参照邻居的还贷时间安排自己的资金，必须以个人贷款的放款回执、银行短信通知为准。

存量老项目不受竣工备案放款新规约束，这类项目只要满足银行和当地住建部门的原有准入条件，做完网签、预告抵押登记就可以放款，有可能距离正式交房还有一年甚至更久，属于还月供等待交房的情况。

你要核对购房合同、借款合同两份文件，商品房买卖合同写的是交房时间，个人住房借款合同才是约束还贷义务的文件，借款合同会写明放款、还款、逾期罚息相关条款，两份合同的时间节点相互独立，开发商延期交房，不会自动暂停你的银行还贷义务。

逾期会上报征信。

如果楼盘出现停工、交付风险，在银行没有放款前，你还没有产生还贷责任；放款完成之后，无论房屋施工进度如何，你都要按照合同持续偿还月供，你可以和开发商协商交付赔付，还贷义务依旧独立存在。

办理组合贷时，商贷部分和公积金部分一般同步放款，两笔贷款共用同一个还款日，统一从你预留的还款卡扣款，不需要分开记忆两个还款日期，个别地区公积金中心放款滞后于商贷，会出现两笔月供起始时间错开的情况，办理面签时可以提前向公积金窗口确认该情况。