重疾险哪些病不能投保：核保拒保疾病清单

重疾险哪些病不能投保，恶性肿瘤、原位癌、糖尿病二级及以上、脑梗死、肝硬化、肾功能不全、精神分裂症、癫痫、多囊肾、活动性肺结核，大多直接拒保；甲状腺结节4类及以上、肺磨玻璃结节、乙肝大三阳伴随肝功能异常，多数产品拒保，部分可走除外或加费承保；高血压一级、轻度脂肪肝、小尺寸良性息肉，有机会标准体承保，你要按保险公司健康告知逐项申报，依据《健康保险管理办法》（银保监会2019年第3号令），仅对问卷明确问到的疾病履行告知义务，没有问到的症状无需主动申报，投保前优先选择支持智能核保、人工核保的产品，不要隐瞒病史，隐瞒会导致合同解除、拒赔。

重疾险直接拒保的疾病类别

恶性肿瘤相关病变包含所有确诊恶性肿瘤、原位癌、癌前病变、交界性肿瘤，只要有确诊记录，绝大多数重疾险直接拒保，部分防癌险也会限制这类人群投保。脑血管类疾病包含脑出血、脑梗死、脑动脉瘤、帕金森病、多发性硬化，这类疾病复发风险偏高，核保判定风险较高，很少开放承保。心血管疾病包含冠心病、心肌梗死、心肌病、心力衰竭、二级及以上高血压，一级高血压在血压持续稳定、无并发症的前提下，部分产品可以加费承保。

代谢与内分泌疾病里，确诊糖尿病，无论一型还是二型，常规重疾险大多拒保，仅少数专项产品可尝试；重度肥胖，BMI超过36，伴随血糖血脂异常，也容易拿到拒保结论。肝肾疾病包含肝硬化、慢性活动性肝炎、乙肝大三阳、肾病综合征、肾功能不全、多囊肾，多囊肾属于遗传性进行性肾病，几乎所有重疾险直接拒保。

精神和神经系统疾病，精神分裂症、躁狂症、重度抑郁、癫痫、智力发育迟缓，核保普遍直接拒保，轻症抑郁、短期焦虑，在痊愈停药满规定时长、复查无异常的前提下，少数产品可以人工核保争取承保。

有机会除外、加费，不一定直接拒保的病症

结节类病变是核保最常见的情况，甲状腺结节1到2类、乳腺结节1到2类，复查报告稳定，很多产品可以标准体承保；3类结节大多除外对应器官责任，4类及以上基本拒保。肺部磨玻璃结节，持续存在、尺寸大于6毫米，多数产品拒保；小于5毫米、随访两年无变化，部分产品可除外肺部责任承保。

消化道息肉，单发胃肠息肉，病理为良性，切除后复查无复发，很多产品可以标准体；多发息肉、腺瘤性息肉，大概率除外消化道责任。小三阳、单纯转氨酶轻度升高，持续复查稳定，部分产品接受加费承保，大三阳伴随转氨酶异常，大多直接拒保。

你要区分拒保和除外承保的差别，除外只是某一个器官相关重疾不赔，其余保障正常有效，这比直接拒保更有价值，有异常指标优先走人工核保，不要直接放弃投保。

核保实操自查方法

准备好近2年内全部复查报告，包含彩超、CT、抽血、病理报告，报告上的分级、大小、病理结论是核保的核心依据，没有报告支撑，核保人员很难给出有利结论。

优先智能核保。

智能核保是线上即时出结论，不留拒保记录，就算这一款产品拒保，也不会影响你投保其他重疾险；人工核保会留下承保记录，记录会同步到保险行业核保查询渠道，后续其他保险公司可以看到这份记录，建议先试智能核保。

同一个疾病，不同保险公司核保尺度存在差异，肺结节、甲状腺结节这类争议病症，一家拒保不代表全部产品都拒保，你可以挑选3到5款核保宽松的产品依次试核保，不要只看一款产品的结论。

该规则的适用边界是，投保时已经确诊、有病历记录的疾病，没有经过医院确诊、只是单次体检轻微异常，部分产品问卷不会询问，不需要主动申报，但如果问卷明确问到该项异常，必须如实填写。