咱们家长给孩子选保险的时候，经常会犯迷糊，市面上产品太多，又是寿险又是万能型，光听名字就觉得绕。比如平安智慧星终身寿险万能型，很多销售会推荐给有孩子的家庭，但它到底怎么样，是不是真的适合自家情况，还得掰开揉碎了说。
先说说这款产品的基本样子，它不是单一的保障，而是 “终身寿险” 加 “万能账户” 的组合。可能有人会问，终身寿险不就是人死了才给钱吗？给孩子买这个有必要吗？其实它的寿险保障更多是提供一份终身的身价保障，而万能账户才是大家比较关心的部分。万能型简单说就是，咱们交的保费，扣除初始费用、保单管理费这些必要开支后，剩下的钱会放进一个万能账户里。这个账户会有收益，收益分两部分，一个是保底年化利率，这个是写在合同里的，保证能拿到；另一个是浮动收益，具体多少要看保险公司的投资情况，比如平安会在官网上公布旗下万能账户的历史结算利率，大家要是想了解，可以去官网查一查。不过得提醒一句，历史结算利率不代表未来收益，以前高不代表以后一直高，这一点不管选什么万能型保险都得记牢。
再聊聊保障方面，平安智慧星终身寿险万能型通常可以附加少儿重疾险，这也是很多家长考虑它的原因 —— 想一站式解决孩子的寿险和重疾保障。但这里要注意几个点，首先是附加的重疾险保障期限，有些附加的重疾险并不是终身的，可能保到孩子 30 岁或者某个固定年龄，到期后就没有重疾保障了，要是想继续有重疾保障，可能需要再买其他产品。其次是重疾的保障范围和赔付次数，得看看附加的重疾险有没有包含儿童高发的重疾，比如白血病、严重川崎病、重症手足口病这些，这些都是孩子成长过程中相对容易遇到的重疾，要是没包含，那保障力度就打折扣了。另外，赔付次数也得留意，有些是单次赔付，有些可能有多次赔付，不同的赔付规则对后续保障的影响也不一样，比如单次赔付的重疾险，赔过一次后合同就终止了，后续再得重疾就没法再赔了。
收益部分是万能型产品的重点，也是大家容易有误解的地方。很多人看到宣传里的演示收益，比如中档收益、高档收益，会觉得能拿到不少钱，但实际上，演示收益只是理论上的，不能当真。平安智慧星终身寿险万能型的万能账户有保底利率，这个是底线，不管市场怎么变，至少能拿到保底的收益，这一点是比较稳妥的。但初始费用会影响前期的账户增值，比如刚开始交的保费，可能只有一部分能进入万能账户，剩下的会被扣除初始费用，而且不同缴费期的初始费用比例可能不一样，比如第一年扣得多，后面几年扣得少，具体比例得看合同条款。还有保单管理费，虽然金额可能不多，但每年都会扣，长期下来也会对账户价值有影响。所以算收益的时候，不能只看演示的数字，得把这些费用都扣掉，再结合保底利率和实际结算利率，才能算出大概能拿到的收益。要是想着短期就能靠这个账户赚大钱，那可能会失望，万能账户的收益需要时间积累，时间越长，复利效应才越明显，短期来看，收益可能还不如一些稳健的理财产品。
那什么样的家庭适合考虑平安智慧星终身寿险万能型呢？首先得是预算比较充足的家庭，因为这款产品的保费相对不低，而且如果只买这一款，可能没法满足孩子的基础保障需求。比如家里要是还没给孩子买百万医疗险和定期重疾险，那优先选这两类产品会更合适，百万医疗险能覆盖大额医疗支出，定期重疾险能在孩子生病时给一笔钱用来治疗和恢复，而且这两类产品保费相对便宜，保障更集中。只有在已经配好基础保障，家里还有多余预算，想给孩子添一份终身寿险，同时希望保费能有一定增值空间的情况下，这款产品才值得考虑。另外，要是家长不喜欢频繁打理理财，觉得把钱放在万能账户里，由保险公司管理比较省心，而且能接受收益有波动，那也可以把它作为家庭资产配置的一部分。但要是家里预算有限，或者短期内可能需要用钱，比如孩子几年后要上学、出国，需要一大笔钱，那这款产品就不太适合了，因为万能账户前期取钱可能有手续费，而且取完后账户价值降低，后续收益也会受影响。
还有一些细节需要留意，比如平安智慧星终身寿险万能型的寿险保额是可以调整的，不过调整的时候有规定，比如最低保额不能低于多少，或者调整后需要满足什么条件，不是想调多少就调多少。要是后期觉得寿险保额太高，想降低一点，或者觉得保额不够，想提高一点，都得先看合同里的具体要求，免得白忙活。另外，保单的现金价值也是一个重要指标，现金价值就是如果中途退保能拿到的钱，这款产品前期现金价值比较低，要是刚买没几年就退保，可能会亏不少钱，所以买之前一定要想清楚，不能一时冲动，觉得不合适就退，那样损失会比较大。还有附加险的续保问题，有些附加的医疗险是一年一续，要是孩子身体出现问题，第二年可能就没法续保了，这一点也要提前了解清楚，避免后期保障中断。
总的来说，平安智慧星终身寿险万能型是一款兼顾保障和一定收益功能的产品，它有自己的优势，比如能提供终身寿险保障，还能附加重疾险，万能账户也能让保费有增值的可能，适合预算充足、已经配好基础保障的家庭。但它也有不足，比如费用扣除项目多，前期收益慢，保障力度和纯保障型产品比起来不够集中，收益也不一定比其他理财方式更有优势。没有哪款保险产品是完美的，平安智慧星终身寿险万能型也不例外，关键是看它能不能匹配自家的需求。要是更看重终身寿险保障，想让保费有个稳妥的增值渠道，那可以多了解了解；要是更看重重疾保障的力度和性价比，或者想短期获得高收益，那可能需要看看其他产品。选保险就像买衣服，得合身才行，不用盲目跟风，也不用被宣传牵着走，仔细看条款，结合自家情况，才能选到合适的产品。