哪些银行可以抵押贷款：主流商业银行均可办理、审批门槛各有差异

前段时间急着周转资金，翻遍了各种渠道打听哪些银行可以抵押贷款，前前后后跑了五六家，踩了一堆细碎的坑，才摸清楚各家银行真实的办理情况，不是网上笼统说的都能办，每家的要求、松紧、下款速度完全不一样。没有绝对最好的银行，只有适配自己资质和抵押物的选择，这是折腾完一整轮最实在的感受。

国有四大行是最先去咨询的，工农中建，也是市面上抵押贷款业务最成熟的机构。四大行的优势特别直观，利率是所有银行里最低的，还款方式灵活，最长可以拉到三十年等额本息，还款压力会小很多。但短板也极其明显，审核严格到苛刻，不管是个人征信、流水明细，还是抵押物房龄、产权清晰度，但凡有一点瑕疵都容易被卡。当时名下房子房龄超了二十年，建行直接初审驳回，工行要求提供近三年完整纳税证明，普通上班族根本凑不齐，折腾两天只能放弃。

股份制商业银行的包容度会高很多，招商、浦发、中信、光大这些，都是可以正常做抵押贷款的。和四大行比起来，它们的审核标准宽松不少，不卡老旧房源，对于流水不够、征信有轻微逾期记录的申请人，也有协商通过的空间。审批流程更快，资料齐全的话，一周左右就能出额度、完成放款。唯一的弊端就是利率会比国有行偏高一点，整体融资成本会往上抬一截，适合急需用钱、资质不算完美的人。

城商行和地方性银行是兜底选择，本地的城市商业银行、农商行、农信社，全部支持房产抵押贷款。这类银行的审核是最宽松的，基本只看重抵押物本身，只要房产产权清晰、无查封抵押，哪怕征信花、工作不稳定、流水断层，大概率都能审批通过。当时身边一个朋友征信有多次查询记录，四大行和股份行全部拒贷，最后在本地农商行顺利办下了抵押。

门槛低的同时，缺点也很突出，地方性银行贷款利率偏高，额度普遍比大行低，而且部分银行会强制绑定理财、保险产品，不购买就会拖延审批进度，这点特别让人反感。

很多人不知道，民营银行也开通了抵押贷款业务，只是普及度不高。平安银行、微众银行这类民营银行，线上线下都能提交申请，流程极简，不用反复跑线下网点，线上填报资料，线下专人上门核验房产即可。放款速度是所有银行里最快的，最快三天就能全额到账，适合极度急需资金周转的人。

局限性也很明显，民营银行对抵押物位置要求极高，只受理核心城区、配套成熟的房源，偏远郊区、乡镇房产基本不接，而且贷款年限短，大多最长十年，每月还款压力会大很多。

不是所有能办抵押的银行都适合普通人。

后来才反应过来，资质优质、不急用钱、想省利息的，直接首选四大行。资质一般、有轻微瑕疵、追求效率的，选主流股份制银行。资质较差、只求能过审的，本地农商行和城商行是唯一稳妥的选择。

办完所有手续那天，收拾完一沓厚厚的资料，坐在银行大厅的椅子上，只觉得之前盲目奔波全是无用功。最后悔的一件事，就是一开始没按自身资质筛选银行，白白浪费了半个多月的时间。