汽车保险险种：分清主次，买车险不白花冤枉钱

买车险根本不用跟风买全险，只要分清必买基础险和按需选配险，既能覆盖绝大多数用车风险，又能省下几百上千元的闲置保费。很多人车险买得贵、赔得少，核心就是分不清险种的实用价值，乱叠加没用的保障。普通家用车到底该怎么搭配险种？

先把最基础、没得选的险种说清楚，这是所有车主的用车底线，不买根本没法上路。交强险是国家强制规定的车险，所有机动车必须年年投保，没有任何例外。它的作用很简单，只赔事故中对方的人员伤亡和财产损失，自己的车损、人伤一概不管。而且赔付额度极低，财产损失最高只赔2000元，稍微严重一点的剐蹭、碰撞，这点钱完全不够兜底。这也是为什么交强险必须买，但绝对不够用的核心原因。

不够，真的不够。

最刚需的补充：三大核心商业险

商业险里只有三个险种是家用车刚需，其余大多是锦上添花的鸡肋，新手直接认准这三个就够。首先是第三者责任险，业内俗称“三者险”，算是交强险的超级加强版。同样是赔给事故对方，但是保额可以自选，从100万到300万、500万都有。现在城市豪车多、人身赔偿标准高，我之前帮客户处理过一起轻微追尾豪车的事故，对方修车费高达28万，只买了交强险的车主，自掏腰包补齐了26万多的差价，瞬间掏空小半年工资。日常家用车，直接选300万或500万保额，保费只差几十块，性价比拉满。

其次是车损险，赔付自己车辆的损失。不管是剐蹭、碰撞、翻车，还是暴雨、冰雹、高空坠物砸车，甚至现在常见的道路碎石击损、自燃、涉水损坏，全都包含在内。2020年车险改革后，车损险整合了十多个附加小险种，不用单独购买，保障范围比以前全面太多。新车、新车技不熟的司机、常年通勤跑市区的车，一定要买。老车车价极低、修车便宜，可酌情放弃。

最后是车上人员责任险，简单说就是保自己车上的司机和乘客。开车载家人、朋友，一旦发生事故，车内人员的医药费、误工费都能赔。平时经常载人出行，这个险种必不可少，单座保额选1-5万就足够日常应急。

这些小众险种，大多没必要买

很多保险公司业务员会推荐一堆附加险，看似全面，实则多数车主用不上，纯纯浪费钱。

• 划痕险：新手最容易被忽悠的险种。现在车损险已经覆盖意外划痕，而且划痕险理赔次数多，会直接导致次年保费暴涨，轻微划痕攒着统一处理更划算，单独买完全没必要。
• 玻璃单独破碎险：只有经常跑高速、跑工地，容易被石子砸裂玻璃的车主需要。市区代步用车，一年都遇不到一次玻璃破损，不用浪费保费。
• 自燃险：新车原厂线路稳定，几乎不会自燃，车损险已包含自燃保障。只有车龄超8年、线路老化严重的老车，才需要单独补充。
• 涉水险：如今已并入车损险，不用单独投保，别再被业务员二次收费。

险种搭配有公式。

新车、新手、通勤代步：交强险+500万三者险+车损险+车上人员险，全覆盖无短板。

老旧代步车、老司机：交强险+500万三者险，省钱又够用。

买车险不用追求最全，只需要贴合自己的用车场景。每年续保前，对照自己的车况和出行频率，删掉闲置险种、保留核心保障就行。