36种重大疾病是哪些：重疾险统一保障病种明细

市面上重疾险统一规范的36种重大疾病，由中国保险行业协会制定的重疾定义规范明确划定，包含28种法定必保重大疾病、8种法定可选重大疾病，所有合规重疾险产品均统一病种定义与赔付标准，消费者可直接对照清单核对保单保障范围，无产品自定义差异。

36种重大疾病完整明细分类

28种必保重疾是所有重疾险产品强制包含的病种，覆盖高发、高花费的核心重大疾病，是重疾保障的基础核心，理赔标准全行业统一，不存在产品差异化条款。具体包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

8种可选重疾为行业统一增补病种，保险公司可自主选择纳入产品保障，也是构成36种重疾的核心组成部分，理赔规则同样遵循行业统一规范。具体包含严重原发性心肌病、严重多发性硬化、严重冠心病、严重类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮－（重）活动性狼疮肾炎、严重脊髓灰质炎、严重肌营养不良症、严重重症肌无力。

36种重疾覆盖九成以上重疾理赔案例。

这36种重疾基本囊括了成年人高发的重大疾病类型，据保险行业历年理赔数据统计，个人重疾险超95%的理赔案件，均来自这36种规范病种，各类小众、罕见重疾的理赔占比相对较低。普通成年人投保重疾险，无需过度纠结超36种的额外病种，核心优先确认36种规范病种是否完整保障即可。

36种重疾的适用与理赔边界

36种重大疾病的判定并非仅依靠疾病名称，每种病种都有严格的医学理赔条件，部分疾病需要达到特定病情程度、实施指定手术或造成固定身体损伤，才可获得赔付，并非确诊即赔。比如脑中风后遗症需要确诊疾病180天后，遗留肢体功能障碍等后遗症才能理赔，冠状动脉搭桥术仅认可开胸手术方式，微创手术不在赔付范围内。

未成年人无法完整适用36种重疾标准，部分针对成人慢性病的病种，对未成年人不具备理赔条件且无实际保障意义，例如严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等老年高发疾病，基本不会出现在未成年人理赔场景中。

36种重疾与常见轻症、中症的区别

市面上多数重疾险会在36种基础重疾外，额外扩充轻症、中症保障，本质是对36种重疾早期阶段的补充赔付，36种核心重疾依旧是整个重疾保障体系的核心框架，不会被新增病种替代。

2021年实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，是36种重疾的唯一官方依据，所有在售合规重疾险产品，必须严格按照该规范定义病种、制定理赔规则，消费者可依据这份官方规范核验保单合规性。