重大疾病险包括哪些病：分标准清晰可自查

重大疾病险包括的疾病分为行业强制统一病种和保险公司自选增值病种，依据中国保险行业协会、中国医师协会2020年修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，所有成人重疾险产品必须包含6种核心重度重疾，统一规范28种重度重疾、3种轻度重疾，各家保险公司会在此基础上自主增加数十至上百种额外病种，你可通过保单条款对照病种定义判断理赔资格。

重大疾病险强制核心重度病种

所有合规成人重疾险，都必须强制承保6种高发核心重度疾病，这是行业硬性标准，不存在产品缺失的情况，也是重疾险理赔率最高的核心保障内容。

• 恶性肿瘤——重度（不含原位癌、轻度恶性肿瘤）
• 较重急性心肌梗死
• 严重脑中风后遗症
• 重大器官移植术或造血干细胞移植术
• 冠状动脉搭桥术
• 严重慢性肾衰竭

这6类病种覆盖了成年人重疾理赔的大多数案例，是重疾险的基础保障底线，任何正规在售成人重疾险都不会删减该部分保障，仅会在理赔细节认定标准上小幅优化。

重大疾病险统一规范全部重度病种

2020版行业规范统一界定了28种重度重大疾病，除上述6种核心病种外，其余22种重度病种为行业统一标准化定义，保险公司可自主选择是否纳入保障，但一旦纳入，必须严格遵循统一诊断、理赔标准，不得私自修改条款细则。

剩余22种统一规范重度病种包含多个系统的重症疾病，具体为多个严重心脑血管疾病、神经系统重症、器官功能衰竭、严重创伤、罕见重症及消化系统重症，其中新增的严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，填补了旧版规范的保障空白，进一步贴合大众高发重症风险。

重大疾病险统一规范轻度病种

2020版新规首次增设3种标准化轻度重疾，是对核心重度病种的轻症分级补充，所有含轻症责任的重疾险产品，均需按照统一标准执行赔付，常规赔付比例为基本保额的30%左右，不同产品比例略有浮动。

三种规范轻度病种分别为恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，专门针对未达到重度理赔标准的早期重症，解决了旧版重疾险只保重症、不保早期轻症的保障缺口，能有效覆盖疾病早期治疗的费用需求。

保险公司自主增设重疾病种

市面上绝大多数重疾险产品，都会在28种重度+3种轻度统一病种的基础上，自主拓展额外保障病种，常见数量为100种至120种重疾、30种至40种轻症，部分产品还会增设中症保障。

这类自主增设的病种无统一行业标准，诊断条件、理赔门槛、赔付比例均由保险公司自主制定，不同产品差异较大，部分小众罕见病种的理赔审核标准会更严格，投保前需重点核对条款细节。

重疾险病种新旧规范差异对比

2021年2月1日后备案的所有重疾险产品，全部执行2020版新规，旧版2007版规范产品已全面停售，存量旧保单仍按原有条款执行，不会自动适配新规病种。

重疾险病种理赔核心边界

病种纳入保障不等于确诊即赔，所有重疾险病种均有明确理赔条件，多数重症需要达到特定疾病状态、实施指定手术或遗留固定后遗症才可理赔，仅确诊疾病未达标无法申请赔付。

原位癌不属于重疾险保障范围，2020版新规将其彻底剔除重疾赔付范畴，仅少数产品会将其作为额外赠送的轻症责任，常规重疾险不予理赔。

儿童专属重疾险的强制病种与成人不同，会额外包含儿童专属罕见重症，成人重疾险不承保儿童特有的先天性、遗传性重症，两类产品病种体系无法通用。