互联网保险模式有哪些：四类主流模式

互联网保险模式有哪些，按照《互联网保险业务监管办法》（银保监会2020年第13号令）可划分为保险公司自营平台、专业互联网保险公司、持牌互联网中介平台、场景嵌入合作四类主流模式。保险公司自营平台适合你主动明确保险需求，直接对接承保主体，产品以该保险公司自有产品线为主；专业互联网保险公司只做线上业务，产品多偏向短期限、高标准化的意外险、医疗险；持牌互联网中介平台会聚合多家保险公司产品，方便横向对比，但你需要甄别中介的宣传口径；场景嵌入合作模式多伴随消费行为弹出投保入口，适合临时碎片化保障，不适合配置长期重疾、寿险产品。非持牌机构不能开展互联网保险销售，遇到无牌照网站售卖保险，不要提交个人信息与保费。

互联网保险模式核心对比

保险公司自营平台模式，由传统保险公司搭建官网、小程序、APP等自营网络渠道，全部产品由本公司开发承保，保单、理赔、保全全部直接对接保险公司，不存在第三方中介转手销售的环节。你投保时直接和保险公司订立保险合同，遇到理赔纠纷直接找承保公司处理，沟通链路较短。部分自营平台会延续线下同款产品，线上购买不会改变保险条款、保障责任，只是投保渠道发生变化。但该模式只能看到一家保险公司的产品，你无法直接拿到其他同业产品进行对照，需要自行去其他渠道搜集信息。

专业互联网保险公司模式，属于持牌保险主体，监管规则明确要求这类机构不得开展线下销售业务，全部业务依托线上完成。国内该类机构的产品大多集中在意外险、百万医疗险、小额财产险，很少推出终身重疾险、终身寿险这类长期储蓄类险种。产品定价通常偏向普惠，投保流程简化，线上即可完成健康告知、投保、理赔申请。如果你计划配置终身型保险产品，该模式下可选范围较为有限，不要强行在这类平台寻找终身储蓄类产品。

持牌互联网中介平台模式，平台本身不承担保险赔付责任，仅持有保险代理或经纪牌照，对接多家保险公司的产品做聚合展示销售。平台的收入来源于保险公司支付的中介佣金，部分平台会做产品测评、筛选整理，帮你降低搜集信息成本。你需要区分代理与经纪，代理代表保险公司利益，经纪代表投保人利益。曾经出现消费者轻信中介平台夸大宣传，投保后健康告知未如实填写，后续理赔遭到拒赔的情况。

一定要核验平台牌照。

场景嵌入合作模式依托互联网消费场景，在购票、网购、租车等操作流程中弹出保险勾选选项，大多是短期旅行险、退货险、碎屏险这类碎片化产品。保险销售入口嵌套在其他业务流程内，很多用户不会完整阅读保险条款，直接勾选同意完成投保。这类产品保费大多几元到几十元，保障责任简单清晰，仅适配单次场景风险。如果你想要重疾险、年金险这类长期人身保障，不建议在场景弹窗里直接下单，弹窗产品极少提供高保额长期人身险。地方法人银行线上代理互联网保险，只能主要服务本行实体网点开户客户，不能大范围跨区域拓客。

消费者做选择时，优先确认销售主体是否持有监管发放的对应牌照，可在国家金融监督管理总局官网查询机构资质。保单无论通过哪一类互联网保险模式购买，保险合同法律效力和线下投保保持一致，理赔责任只以承保保险公司的正式条款为准，平台宣传材料不构成合同组成部分。中介平台的营销文案如果和保险条款存在出入，全部以条款文本作为执行依据。

场景类弹窗的短期保险，不要当成主力保障使用。