都来保两全保险怎么样：适合追求稳定保本的普通投保人

当初跟风入手都来保两全保险，纯粹是想找一份稳当的储蓄型保障，不用操心理财涨跌，还能兼顾基础保险责任，真正接触、研究了大半年，才算摸透了这款产品的真实模样，没有网传的那么完美，也算不上鸡肋，适配人群其实特别固定。

最开始选这款产品，就是冲着两全险的核心优势来的，保生也保死，不管最后是满期生存还是中途出险，都能拿到赔付，不会像消费型保险那样交了钱没出险就全部打水漂。当时对比了好几款同类产品，都来保的缴费周期更灵活，支持趸交、年交，缴费时长可选范围大，预算有限的话可以拉长缴费期，每年的缴费压力会小很多，这点对于普通上班族来说，确实很友好。

投保的时候踩过一个很笼统的误区，误以为两全险收益都差不多，随便买就行。压根没仔细看它的现金价值增长速度，只听业务员说满期返还保费还有额外收益，就草草签了保单。投保前两年，现金价值低得离谱，那个时候如果冲动退保，能拿回的钱寥寥无几，基本就是亏损状态，白白浪费了好几千保费。

折腾好久才搞明白，这款都来保两全保险的核心优势，从来不是高收益，而是极致的稳健。它的收益是白纸黑字写进合同的，不存在浮动亏损，不用担心理财市场波动，对于完全不懂投资、害怕本金亏损，只想强制储蓄、锁定闲置资金的人来说，是很合适的选择。对比银行定期存款，它的长期收益会稍微高一点，同时多了身故保障，相当于存钱的同时免费叠加了一份基础保障。

很多人吐槽它收益太低，其实都是没找对适配场景。身边有朋友追求短期高回报，买了两个月就嫌弃增值慢，直接退保亏损离场。还有人把它当成万能理财，投入大额资金指望快速盈利，最后自然会失望。但反过来，家里长辈、风险承受能力为零、平时存不住钱的人，持有这款产品就很合适，长期持有满期，稳稳拿回本金和固定收益，比零散存钱靠谱太多。

它的短板也特别直观，没有任何可遮掩的地方。资金灵活性极差，前期现金价值增长缓慢，前五年绝对不适合退保，一旦中途急需用钱退出，必然会产生实实在在的损失。而且它的保障力度很薄弱，身故赔付额度不高，没有重疾、医疗等附加保障，纯粹是保本增值为主，想靠它抵御大病、意外风险，完全不现实。

不用指望这款产品能兼顾高收益和高保障，它的定位从始至终都是储蓄型保险。

真正适配它的用法，就是长期持有不动摇。一旦投保，就做好放十年二十年的准备，把它当成一笔强制储蓄，不要轻易动用保单资金，也不要抱着短期套利的心态。

上个月整理保单的时候，翻出了这份都来保的保单，看着逐年缓慢上涨的现金价值，没觉得吃亏，也没觉得赚到。只是清楚，这笔钱彻底锁住了，算是给自己留了一笔毫无风险的备用存款。