说出来你们可能不信，我当年为了搞明白2018平安福保险怎么样，差点把自己逼成半个保险中介，每天抱着手机刷各种测评，问遍了身边买过保险的亲戚朋友，甚至蹲在平安网点门口，假装咨询客户偷听业务员讲解，现在回想起来，那股子较真劲儿，连我妈都吐槽我是不是闲得发慌。其实也不怪我，毕竟保险这东西，不像买衣服不合适能退换，一旦签了合同，动辄交几十年保费，要是买错了，不仅花冤枉钱，真遇到事儿还可能赔不了，换谁不得多上点心。当时2018平安福刚推出没多久，身边不少人都在讨论，有人说它是“保险界的顶流”，保障全面又靠谱，也有人说它是“智商税”，价格贵还藏着不少坑，听得我一头雾水，索性干脆自己沉下心来，一点点扒清楚它的底细，今天就以一个过来人的奇葩视角，跟大家唠唠2018平安福保险怎么样，不玩专业术语堆砌，不搞夸大宣传，全是实打实的干货，保证让你看得明明白白。
先给大家泼一盆冷水，2018平安福保险怎么样，绝对不是一句“好”或者“不好”就能概括的，它就像咱们平时吃的榴莲，喜欢的人觉得香到骨子里，不喜欢的人闻一口都嫌呛，核心还是得看它合不合你的需求。我当年研究的时候发现，2018平安福的主险是终身寿险，必须附加提前给付重大疾病保险和被保险人重疾豁免保费保险，不能单独买主险，这一点就很有意思，相当于你想喝一杯奶茶，必须得搭配一份小吃，不管你想不想要，都得一起买单。而且它的附加险还挺多，像长期意外险、防癌险、意外伤害医疗险之类的，业务员大多会推荐你一起搭配，说这样保障更全面，但说实话，搭配的越多，保费就越高，对于预算有限的人来说，很容易被绕晕，最后花了大价钱，买的保障还不一定是自己真正需要的。我当时就差点被业务员说动，差点把所有附加险都加上，还好我多了个心眼，算了一笔账，要是全部搭配，每年保费得比单独买主险加基础附加险贵出一半还多，果断放弃了那些可有可无的附加险。
聊到2018平安福保险怎么样，就不得不提它当年最特别的一个设计——运动增保额，这也是我觉得最奇葩的一点，相当于保险公司逼着你养生，简直是“反向催健身”。具体来说，就是在投保后的前两个保单年度内，如果你累计18个月达到每月至少25天、每天运动步数不少于10000步的标准，重疾和身故保额就能增加10%；要是累计24个月达到这个标准，保额就能增加15%。我当时看到这个条款的时候，直接笑出了声，心想保险公司这是把健身房的活儿都抢了，买份保险还得被迫打卡运动，要是平时不爱运动，或者经常加班没时间运动，这部分额外保额就相当于白送保险公司了。我身边有个朋友，为了拿这部分额外保额，每天早上五点就起来走路，晚上下班还得绕路散步，硬生生把自己从一个“宅家党”逼成了“运动达人”，虽然最后拿到了额外保额，但也吐槽说，买份保险差点把自己累垮。不过客观说，这个设计也有好处，至少能督促大家养成运动的习惯，就算最后没拿到额外保额，身体变好了也是赚的，也算是一种意外收获吧。
再说说大家最关心的保障内容，这也是判断2018平安福保险怎么样的核心。它的重疾保障当时涵盖了80种重大疾病，赔付一次，轻症保障有20种，最多能赔付三次，每次赔付20%的保额，而且70周岁前，每确诊一次轻症，重疾和身故保额就能增加20%，最多能增加60%，这个设计其实还挺良心的，相当于轻症赔付不仅能拿到钱，还能提升后续的保障力度。另外，它还首次推出了癌症多次赔付的附加保障，最高能赔付3倍保额，不过有个坑，就是两次癌症赔付的间隔期要5年，而且必须首次赔付的重疾是癌症，才能享受这个保障，要是首次重疾不是癌症，那这个附加险的保费就白交了。我当时研究的时候发现，市场上同类产品的癌症多次赔付间隔期大多是3年，5年的间隔期确实有点长，像肺癌、胃癌这类五年生存率比较低的癌症，二次赔付的概率其实不高，这一点大家一定要注意。还有一点很关键，2018平安福的高发轻症保障有缺口，像轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术这些常见的轻症，都不在保障范围内，我当时看到这个的时候，心里咯噔一下，毕竟这些轻症的发病率不低，要是真的确诊了，根本得不到赔付，这也算是它的一个大短板。
价格方面，2018平安福保险怎么样，用“贵得有底气”来形容一点都不为过，同等保障条件下，它的保费比市场上同类产品要高出不少。我当时做过一个对比，30周岁的女性，投保2018平安福，基本保额30万，交费期20年，每年保费大概在8000左右，而同类产品的保费大多在6000-7000之间，一年就差出1000多，20年下来就是2万多，可不是一笔小数目。而且它的现金价值很低，短期退保损失很大，比如第一年交了8000保费，要是退保，可能只能退五六百，相当于一年白交了7000多，所以大家投保的时候，一定要考虑自己的持续交费能力，别一时冲动投保，最后因为交不起保费而退保，得不偿失。不过话说回来，平安作为国内的大保险公司，网点分布非常广泛，售后也比较完善，不管是线上办理保全业务，还是线下预约上门服务，都很方便，而且它的理赔速度也很快，有“闪赔”服务，一般案件上传资料后30分钟内就能完成审核，这也是它价格贵的一个原因，毕竟一分钱一分货，大公司的服务和口碑，确实比一些小公司更有保障。
我当年研究2018平安福保险怎么样的时候，还发现一个很有意思的现象，就是它的口碑两极分化特别严重，网上有很多人吐槽它性价比低、坑多， but 销量却一直居高不下，甚至成为了当时的“现象级”保险产品。后来我才明白，之所以会出现这种情况，一方面是因为平安的品牌影响力太大，很多人买保险只认大公司，觉得大公司更靠谱，就算价格贵一点也愿意；另一方面，是因为很多业务员在推销的时候，只强调它的优点，比如运动增保额、癌症多次赔付、服务好等，却刻意隐瞒了它的短板，比如高发轻症缺口、保费贵、现金价值低等，导致很多人投保后，才发现自己买的保险并不适合自己，进而吐槽它是“智商税”。我身边就有这样的例子，我表姐当年就是被业务员忽悠，觉得2018平安福保障全面，毫不犹豫就买了，后来生病确诊了轻微脑中风，申请理赔的时候才知道，这种轻症不在保障范围内，不能赔付，表姐气得不行，却也没办法，毕竟合同上写得明明白白，只能自认倒霉。
还有一点需要跟大家重点说说，就是2018平安福的主险和重疾险不是1:1的保额设计，这一点很多人都容易误解，以为赔了重疾，身故就不能再赔了。其实不是这样的，2018平安福赔了重疾之后，后续的保费就不用交了，附加的长期意外险和其他附加险依然有效，继续承担保障责任，身故的时候还是能拿到身故保险金，只是身故保险金会扣除已经赔付的重疾保额。而很多同类产品，赔了重疾之后，合同就终止了，附加险也会跟着终止，身故也不能再赔付，相比之下，2018平安福的这个设计还是比较人性化的。不过话说回来，这个设计也有弊端，就是因为主险和重疾险分开计算，保费也会相应增加，这也是它价格贵的一个重要原因。另外，2018平安福的附加医疗险性价比很高，像附加健享人生住院医疗险，能保证续保五年，到期续保也很宽松，每次可以报销住院门诊，不仅能应付小病，还能应付高血压、早期糖尿病等慢性病，长期看门诊复查都能赔，这一点还是很实用的，也是我当年最终决定了解这款产品的一个重要原因。
最后，我想跟大家说，判断2018平安福保险怎么样，不能只听别人的吐槽或者吹捧，得结合自己的实际情况来判断。如果你预算充足，看重保险公司的品牌和服务，平时也喜欢运动，能拿到额外保额，而且不介意它的高发轻症缺口和高保费，那么2018平安福还是一款不错的选择；但如果你预算有限，更看重性价比，希望能获得全面的轻症保障，那么2018平安福可能就不太适合你，不妨看看市场上的同类产品，说不定能找到更适合自己的。我当年研究了大半个月，最后虽然没有买2018平安福，但也对这款产品有了全面的了解，也明白了一个道理，保险没有最好的，只有最适合自己的，不管是2018平安福，还是其他保险产品，投保前一定要仔细阅读条款，把所有疑问都弄清楚，别被业务员忽悠，毕竟这关系到自己未来几十年的保障，容不得半点马虎。而且现在2018平安福已经停售了，很多人可能会问，已经买了这款产品，要不要退保，其实答案很简单，如果你已经交了几年保费，而且觉得保障还能满足自己的需求，就没必要退保，毕竟退保损失太大；但如果你觉得这款产品根本不适合自己，而且后续交保费会给自己带来很大的经济压力，那就可以考虑退保，不过一定要提前了解清楚退保的损失，做好规划，避免得不偿失。