家人们谁懂啊，自从有了娃之后，我整个人都变得神经兮兮的，每天除了担心他吃不好睡不好，还总怕他不小心生病，毕竟现在看个病真的太贵太贵了，随便一个小感冒都要花好几百，更别说那些严重的大病了，简直能把普通家庭拖垮。所以我就琢磨着给娃买个保险，身边好多宝妈都跟我推荐太平洋保险的少儿超能宝，说这个保险特别适合小朋友，听得我心痒痒的，但又不知道太平洋保险的少儿超能宝怎么样，毕竟买保险这事儿可不能马虎，要是买错了，钱白花不说，真遇到事儿的时候没保障，那可就亏大了。我问了好多人，有的说好用，有的说一般，搞得我更纠结了，最后干脆自己去扒了扒这款保险的各种细节，还问了做保险的亲戚，总算有了点自己的想法，今天就跟大家唠唠，纯属个人瞎念叨，别喷我哈。
首先我先跟大家说说，太平洋保险的少儿超能宝到底是个啥玩意儿，我一开始听这个名字，还以为是那种给小朋友补充营养的保健品，后来才知道，原来是一款专门给小朋友设计的保险，主险是两全保险，还附加了重大疾病保险，简单来说就是既能保病，要是没生病，到期了还能返钱，听着是不是还挺划算的？我一开始就是被这个返钱的特点吸引住了，心想要是娃健健康康的，钱还能拿回来，相当于免费买了几十年的保障，多好啊。后来我才知道，这款保险的投保年龄是出生满30天到17周岁，投保人年龄不能超过65周岁，保险期间是30年，也就是说，从给娃投保开始，能保障30年，30年之后要是娃没出啥事儿，就能拿到已交保费150%的满期保险金，相当于多拿了一半的钱，这一点确实挺诱人的，毕竟大多数家长给娃买保险，都希望娃用不上，但要是真用不上，钱能返回来也是一种安慰。
然后我再说说大家最关心的保障方面，毕竟买保险最核心的还是为了有保障，返钱只是附加的惊喜而已。我扒了一下条款发现，太平洋保险的少儿超能宝保障的疾病还挺多的，有60类重大疾病，还有12类特定轻症，加起来一共72大类，涵盖了小朋友常见的一些疾病，比如白血病、手足口病之类的，而且要是确诊了特定轻症，还能额外拿到基本保额20%的关爱金，重疾的保额还不会变，这一点还是挺良心的。另外，这款保险还有多重豁免功能，不用额外加钱，就能享受投保人身故、全残豁免，还有被保险人轻症豁免，也就是说，要是投保人出事了，或者娃确诊了轻症，后续的保费就不用交了，保障还能继续，这一点真的特别重要，毕竟要是家长出事了，没人交保费，保险就失效了，娃就没保障了，有了这个豁免功能，就能放心很多。不过我也发现了一个小问题，这款保险没有中症保障，而且轻症的赔付比例只有20%，现在很多同类保险的轻症赔付比例都能达到30%以上，甚至还有中症保障，这一点确实有点落后了，而且它的等待期是180天，也就是说，投保之后180天内要是发生保险事故，是不赔付的，这一点大家一定要注意，毕竟等待期越长，风险就越大。
接下来我再说说保费的问题，这也是很多家长比较关心的一点，毕竟每个家庭的经济条件不一样，保费太高的话，压力会很大。我问了做保险的亲戚，他给我算了一笔账，要是给0岁的男宝投保，保额60万，分10年交，每年的保费大概是6000多块钱，10年下来一共交6万多块钱，30年之后要是没出事，就能拿到9万多块钱的满期保险金，听起来还挺划算的，但我后来对比了一下同类保险，发现这款保险的保费其实不算便宜。因为它是两全保险，附加了返钱的功能，所以保费比纯保障型的重疾险要贵很多，要是去掉返钱的功能，纯重疾保障的保费其实才1000多块钱一年，而且很多纯保障型的保险，轻症赔付比例更高，还有中症保障，性价比比这款高很多。另外，这款保险的缴费期只有10年可选，没有20年缴费的选项，对于一些经济条件一般的家庭来说，每年交6000多块钱，压力还是挺大的，要是有20年缴费的选项，每年交的钱少一点，压力就能小很多，这也是它的一个不足之处。
我还发现，很多人对太平洋保险的少儿超能宝有一个误解，觉得它既能保病，又能返钱，还能理财，是一款万能保险，但其实并不是这样的。这款保险的核心还是保障，返钱只是因为它是两全保险，并不是真正的理财保险，要是把它当作理财保险来买，其实并不划算。我亲戚跟我说，要是单纯想给娃理财，还不如买专门的教育金保险，收益比这款保险的返钱要高很多，比如同样交6万多块钱，买教育金保险，等到娃21岁的时候，大概能拿到8万多块钱，比这款保险的返钱要多，而且还能专门用于娃的教育，更实用一点。所以大家在买这款保险的时候，一定要分清重点，它的核心是保障，返钱只是附加的，不能把它当作理财工具来依赖，不然肯定会失望的。
还有一点大家一定要注意，就是这款保险的责任免除条款，我认真看了一下，里面列了很多不赔付的情况，比如投保人故意杀害、故意伤害被保险人，被保险人故意犯罪、自杀，主动吸食毒品，酒后驾驶之类的，这些情况都是不赔付的，而且要是发生这些情况，合同还会终止，所以大家在投保之前，一定要认真看清楚责任免除条款，避免后续出现理赔纠纷。另外，这款保险还有保单贷款的功能，要是遇到紧急情况，需要用钱，可以拿着保单去贷款，最高能贷到现金价值的80%，这一点还是挺方便的，毕竟谁都有遇到难处的时候，有这个功能就能应急。还有退保的问题，要是投保之后后悔了，在10天的犹豫期内退保，只需要扣除10块钱的工本费，就能拿回全部保费，要是过了犹豫期退保，就只能拿回现金价值了，会有一定的损失，所以大家投保之前一定要想清楚，不要盲目跟风。
说了这么多，我再总结一下我对太平洋保险的少儿超能宝的看法，这款保险其实整体来说还是不错的，保障比较全面，有多重豁免功能，还能返钱，适合那些既想给娃买保障，又希望钱能返回来的家长，而且太平洋保险是大公司，实力比较强，理赔也比较靠谱，不用担心后续理赔难的问题。但它也有一些不足之处，比如没有中症保障，轻症赔付比例低，等待期长，缴费期单一，保费偏贵，要是大家更看重性价比，追求更高的赔付比例，可能这款保险并不是最好的选择，不如选择纯保障型的少儿重疾险，性价比更高。要是大家不在乎保费，更看重返钱的功能，而且喜欢大公司的产品，那么这款保险还是可以考虑的。
其实我觉得，没有最好的保险，只有最适合自己的保险，大家在给娃买保险的时候，不用盲目跟风，也不用追求贵的、大公司的，关键是要根据自己的经济条件和娃的实际需求来选择。比如经济条件比较好，不在乎保费，想要保障加返钱，那就可以考虑太平洋保险的少儿超能宝；要是经济条件一般，更看重保障的性价比，那就可以选择纯保障型的重疾险，去掉那些不必要的附加功能，花最少的钱，获得最高的保障。另外，大家在投保之前，一定要多了解、多对比，不要被销售人员忽悠，认真看清楚条款，知道自己买的是什么，保障的是什么，不保障的是什么，这样才能买得放心，用得安心。我一开始也是啥都不懂，瞎琢磨了好久，问了好多人，才慢慢明白这些道理，今天把我的这些瞎念叨分享给大家，希望能给大家一点参考，要是大家有不同的看法，也可以跟我一起唠唠，毕竟我也不是专业的，只是一个普通的宝妈，单纯想跟大家交流一下给娃买保险的心得而已。