最开始接触线上存钱的时候，完全摸不清互联网理财产品有哪些，傻傻认定手机上能买的理财就只有余额宝、零钱通这类活钱产品，手里所有闲钱不分周期全塞进去，放了大半年，看着每天几毛钱的收益，才后知后觉发现自己白白浪费了不少增值的机会。
一直固化觉得，线上理财要么就是零收益稳保本，要么就是高风险容易亏本金，压根没有中间适配的品类。那时候不懂区分风险等级，也不看资金闲置时长，不管是日常要用的零钱，还是半年一年不用的积蓄，全部统一放在货币基金里。身边朋友劝我试试别的线上产品，我还固执的觉得新品类都是噱头，不如老牌活钱理财安心，现在回头看，纯属自我局限。
真正改变认知，是去年整理闲置资金的时候。
当时手里攒了四万多闲钱，确定大半年之内不会动用，不甘心继续吃微薄的活期收益，挨个翻遍了主流理财平台的产品列表，一点点梳理实操过的各类互联网理财。最基础的就是现金管理类理财，也就是大家常说的宝宝类产品，随存随取、实时消费抵扣，风险几乎可以忽略，唯一的短板就是年化收益偏低，只适合放日常周转的零钱，这也是大多数人最先接触的线上理财。然后是银行线上定期和结构性存款，都是银行正规产品，受存款保险保障，安全性极高，有一月、三月、半年、一年等多种封闭期限，固定利率比货币基金高出一截，结构性存款还带浮动收益，保底不亏，运气好收益会更高，就是中途不能支取，灵活性差很多。
折腾好久才搞明白，低风险区间还有债券类理财和固收+产品，这两类是我现在主力配置的品类。纯债券理财主要投资国债、企业债，波动极小，几乎不会出现本金亏损，年化稳定在2%-3%，大多是短期封闭持有期，适配短期闲置资金。固收+会把大部分资金投稳健固收资产，小部分搭配少量权益资产，收益比纯债券理财更高，偶尔会有微小浮动，不会出现大幅亏损，适合能接受一丁点波动、想稳步提收益的普通人，我持有了大半年，整体收益很平稳。
高风险的权益类基金，也是互联网理财里很常见的一类。
包含股票基金、混合基金、指数基金这些，全程线上申购赎回，门槛极低，一元就能入手。这类产品收益上限很高，但波动特别大，完全跟着市场行情走。我之前盲目跟风买过一只混合基金，没看行情、没做长期规划，短期震荡亏了几百块，慌慌张张直接清仓，白白踩了坑，也彻底摸清这类产品不适合短期投机，只适合长期持有、能扛波动的人。
还有现在很火的零钱组合服务，算不上独立理财产品，但实用性很强。底层是多只货币基金组合，能智能调配资金，兼顾理财收益和日常支付功能，不用手动赎回就能直接消费、还账单，比单一的宝宝类产品收益略高一点，灵活性也完全不打折，很适合懒人打理小额零钱。
试过这么多品类之后，才发现之前最大的误区，就是把所有互联网理财混为一谈。没有绝对好的产品，只有适配自己的产品，零钱周转用现金管理类，短期闲置选银行定存、债券理财，中长期闲置可以试固收+，有风险承受能力再碰权益类基金，胡乱跟风配置，只会要么收益浪费，要么无端亏损。
现在理财账户里只留了三类适配我资金节奏的产品，再也不盲目乱试水了。