现在很多人买房、买车都会用到贷款，去银行办理的时候，工作人员常会问一句：“选等额本息还是等额本金啊？” 不少人这时候就懵了，这俩到底啥意思，选哪个能少花点钱，哪个更划算呢？其实这两种还款方式没那么复杂，咱们掰开揉碎了说，你肯定能明白。
先说说等额本息，听着挺专业，其实简单讲就是每个月还的钱是固定的。比如你贷了 100 万，分 30 年还，不管是第一个月还是最后一个月，每个月要还的本金加利息总和都一样。就像咱们每个月给家里交固定的生活费，数额不变，规划起来方便，心里也有数。这种方式下，刚开始还的钱里，利息占比多，本金占比少，慢慢往后还，利息会越来越少，本金越来越多，但总数始终不变。比如每个月固定还 5000 块，前几年可能有 3000 是利息，2000 是本金，到了后几年，可能就变成 1000 是利息，4000 是本金了。
再看等额本金，这个就不一样了，它是每个月还的本金固定，但利息会越来越少，所以每个月总共要还的钱是递减的。还是拿 100 万 30 年来说，先把 100 万分成 360 个月，每个月要还的本金大概就是 2777 块左右，然后再加上当月剩余本金产生的利息。第一个月的时候，剩余本金是 100 万，利息就多，所以第一个月可能要还 7000 多块；到了第二个月，剩余本金变成 100 万减 2777 块，利息就少一点，总还款额可能就变成 6900 多；越往后，剩余本金越少，利息越少，每个月还的钱也就越来越少，最后一个月可能就只需要还 2000 多块了。
那等额本息跟等额本金哪个划算呢？咱们得从利息总数来看。一般来说，等额本金因为前期还的本金多，剩余本金减少得快，所以总的利息会比等额本息少。就拿刚才 100 万 30 年、年利率 4.9% 来算，等额本息 30 年总共要还的利息大概是 91 万多，而等额本金总共要还的利息大概是 73 万多，一下子差了十几万。这么看的话，等额本金好像更划算，能省不少利息。
但也不能只看利息多少，还得看自己的收入情况。等额本金前期还款压力大啊，第一个月可能要还 7000 多，后面虽然越来越少，但前几年的压力都不小。如果你的收入比较高，而且很稳定，比如高薪上班族或者自己做生意收入不错的人，能轻松应对前期的高还款额，那选等额本金确实能省不少钱，长期来看更划算。可要是你的收入一般，每个月工资就那么多，或者收入不稳定，比如自由职业者，那等额本息可能更适合。每个月固定的还款额，不会让你前期压力太大，也方便规划每个月的开支，不用担心某个月突然要多花钱而手头紧张。
还有些人会考虑提前还款的情况，这时候选哪种方式也有讲究。如果打算几年后提前把贷款还完，那等额本金的优势可能就没那么明显了。因为等额本息前期虽然利息多，但提前还款的时候，已经还了一部分本金，剩下的本金也不会太多；而等额本金前期还了不少本金，可前期还款压力大，要是提前还款，前期多还的本金和利息之间的差距，可能不如预期的那么大。所以要是有提前还款的计划，得结合自己打算提前几年还，再算一算哪种方式更合适。
另外，不同银行的利率可能会有一点点差别，贷款年限不同，两种方式的利息差距也会不一样。比如贷款年限短，像 5 年、10 年，等额本金和等额本息的利息差距就会小一些；年限越长，差距就越大。所以在选的时候，不能只听别人说哪个好，得根据自己的贷款金额、年限、利率，还有自己的收入情况，综合算一算。
可能有人会觉得，既然等额本金利息少，那大家都选它不就行了？其实不是这样的，适合自己的才是最好的。比如刚参加工作没几年的年轻人，工资还在慢慢涨，前期没那么多钱还贷款，这时候选等额本息，每个月压力小，等以后工资高了，要是想提前还款也可以。而对于那些快退休的人来说，收入可能会慢慢减少，选等额本金前期多还点，后期压力小，也不用担心里息越积越多。
总的来说，等额本息跟等额本金哪个划算，没有绝对的答案。不能只看利息总数，也得看自己的实际情况。要是你收入高、能扛住前期压力，想长期省利息，等额本金可能更划算；要是你收入一般、想稳定还款、减少前期压力，等额本息可能更适合。在办理贷款之前，最好自己算一算两种方式每个月的还款额和总利息，或者找银行工作人员帮你算清楚，再根据自己的情况做决定，这样才能选到最适合自己的还款方式，不花冤枉钱。