现在街上跑外卖的小哥、在家接设计单的自由职业者、开小便利店的个体老板，这类没固定工作单位的人越来越多。大家平时忙着赚钱，难免会想：等老了干不动了，没工资了怎么办？这时候就不得不提一个保障 —— 灵活就业养老保险。可能有人听过这个名字，但具体它是啥、怎么交、交了以后能领多少钱，很多人还没弄明白，今天就用大家都能听懂的话，把这事说清楚。
其实灵活就业养老保险，就是专门给灵活就业人员设计的养老保险制度，属于咱们国家养老保险体系里的职工养老保险范畴，不是城乡居民养老保险那种。简单说，就是你没有单位帮你交社保里的养老保险部分，自己掏钱交，等达到法定退休年龄、交够规定的年限，就能像上班退休的人一样，每个月领养老金，保障老年生活。它和咱们上班族交的职工养老保险，在养老金计算、待遇领取上是一套标准，差别主要在谁来交钱、交多少钱的方式上。
那到底哪些人能交灵活就业养老保险呢？首先肯定是灵活就业人员，比如刚才说的外卖员、网约车司机、自由撰稿人、独立设计师这些，没有和任何单位签订劳动合同，自己靠技能或服务赚钱的人。还有个体工商户，比如开小吃店、文具店的，哪怕店里就自己一个人，也能以灵活就业的身份交。另外，还有一些特殊情况，比如原来在单位上班，后来辞职了，暂时没找到新工作，不想让养老保险断了，也可以先以灵活就业人员的身份接着交，等找到新单位再转回去，这样之前交的年限也能累计上，不会白交。
接下来是大家最关心的，怎么交灵活就业养老保险，要交多少钱。首先是缴费渠道，现在挺方便的，不用非得跑社保局，很多地方在当地的社保 APP、政务服务平台上就能操作，比如在 “国家社会保险公共服务平台” 上就能查到缴费入口，或者去当地的税务局网点、银行也能交。然后是缴费基数，这个是决定你交多少钱的关键。每个地方每年都会公布当地的社会平均工资，灵活就业养老保险的缴费基数就是在这个平均工资的 60% 到 300% 之间选，你可以根据自己的收入情况挑。比如某地今年社平工资是 6000 元，那你可以选 3600 元（60%）到 18000 元（300%）之间的任意数作为基数。缴费比例呢，一般是 20%，也就是说你选的基数乘以 20%，就是每个月要交的钱。比如选 3600 元的基数，每个月就交 3600×20%=720 元，一年就是 8640 元；要是选 6000 元的基数，每个月就交 1200 元，一年 14400 元。这个钱是全部自己承担的，不像上班的时候，单位会帮你交大部分，自己只交一小部分，所以灵活就业的朋友在选基数的时候，要结合自己的经济能力，别选太高压力大，也别选太低，不然退休后领的养老金会少。
这里得跟大家说清楚，灵活就业养老保险和职工养老保险虽然都属于职工养老体系，但还是有几个地方不一样。第一个是缴费主体，职工养老保险是单位和个人共同交，单位交的部分进入统筹基金，个人交的进入个人账户；灵活就业养老保险是个人自己交全部的钱，但这部分钱里，也是按比例分的，比如刚才说的 20% 缴费比例里，12% 进入统筹基金，8% 进入个人账户，和职工个人交的 8% 是一样的，也就是说，你自己交的钱里，有一部分是和单位交的作用一样的，不是全部都进自己的账户。第二个是缴费灵活性，职工养老保险的基数是按你的工资来定的，单位一般不会随便改；灵活就业的基数可以每年调整，比如今年收入高，就选高一点的基数，明年收入低，就选低一点的，只要在规定范围内就行。第三个是附加待遇，有些单位交职工养老保险的时候，会一起交医疗保险、失业保险、工伤保险这些，但灵活就业养老保险一般是单独交的，你可以只交养老保险，也可以选择同时交医疗保险，具体看当地的政策，失业保险、工伤保险这些通常是不能以灵活就业身份交的，这一点大家要注意，要是担心失业风险，可能得自己想其他办法。
交了灵活就业养老保险，最关心的肯定是退休后能领多少钱。首先得满足两个条件：一个是达到法定退休年龄，男性一般是 60 岁，女性的话，不同地方政策不一样，有的地方是 50 岁，有的是 55 岁，比如有些地方规定，女性如果之前在单位交过满 10 年的职工养老保险，后来转成灵活就业的，50 岁就能退休；如果一直是灵活就业身份交的，可能要 55 岁，具体得查当地的规定。另一个条件是累计缴费满 15 年，这里的 15 年是累计的，不是连续的，比如你交了 5 年，中间断了 3 年，后来又交了 10 年，加起来满 15 年也可以。满足这两个条件后，就能按月领养老金了。养老金的计算方法和职工养老保险一样，主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金和当地社平工资、你的缴费年限、缴费基数有关，缴费年限越长、基数越高，基础养老金就越多；个人账户养老金是你个人账户里的总金额除以计发月数，比如 60 岁退休计发月数是 139 个月，55 岁是 170 个月，50 岁是 195 个月。举个例子，假设某地社平工资是 6000 元，你交了 20 年，每年都选社平工资 100% 的基数（也就是 6000 元），那么基础养老金大概是（6000+6000×1）÷2×20×1%=1200 元；个人账户里的钱，每个月交 6000×8%=480 元，一年就是 5760 元，20 年就是 115200 元（不算利息），个人账户养老金就是 115200÷139≈829 元，加起来每个月大概能领 2029 元。当然这只是个大概的计算，实际会加上账户里的利息，还有每年社平工资可能会涨，养老金也会跟着调整，所以实际领的钱可能会比这个数多一点。而且现在国家每年都会提高退休人员的养老金，灵活就业养老保险领的养老金也在调整范围内，不用担心退休后钱不够花的问题。
最后再跟大家说几个交灵活就业养老保险要注意的点。第一是尽量不要长时间断交，虽然年限是累计的，但断交期间你没有缴费，缴费年限就少了，而且缴费基数也可能没跟上社平工资的增长，最后领的养老金会比一直连续交的人少。如果实在因为经济困难断交了，后面有能力了可以补缴吗？大部分地方现在是不允许补缴中间断交的年限了，只能往后接着交，所以能连续交就尽量连续交。第二是记得每年确认缴费基数，因为各地的社平工资每年都会变，缴费基数的上下限也会跟着变，一般是每年的 7 月份调整，你要及时去看新的基数范围，根据自己的情况调整，别因为没注意，导致缴费基数不合适。第三是退休手续的办理，快到退休年龄的时候，要提前准备好身份证、户口本、缴费记录这些材料，去当地的社保局申请办理退休手续，别等过了年龄再办，耽误领养老金。还有，如果之前在单位交过职工养老保险，后来转成灵活就业的，要记得把之前的缴费记录和现在的合并起来，这样年限才能累计，不然会少算年限，影响养老金。