车保险商业险包括哪些：家用车实用商业险分四类核心险种

以前买车险只知道交强险是国家强制必买的，一直搞不清楚车保险商业险包括哪些，傻乎乎跟风车险业务员的推荐买了好几年，要么买一堆用不上的鸡肋险种多花冤枉钱，要么漏掉关键保障，出事之后才发现白交了保费。

最开始只认准了三者险，觉得有这一个商业险就足够兜底了。

去年深秋开车走乡镇小路，为了避让突然窜出来的三轮车，猛打方向盘蹭上了路边的水泥石墩，车身右侧大面积掉漆，车门还撞出了凹陷，看着不算严重，但修车报价将近两千块。当时笃定报保险就能全额理赔，拨通保险公司电话后才被明确告知，交强险和三者险只赔付事故中对方的车辆、人员损失，自己车辆的维修费用不在理赔范围内。最后只能全额自费修车，蹲在修车店门口看着账单，才彻底醒悟商业险不是单一险种，是一套可以自由搭配的补充保障。

折腾好久才搞明白，家用车最核心、使用率最高的商业险，第一个就是车辆损失险。现在的车损险和几年前的旧版完全不一样，车险改革后整合了超多附加小险种，像玻璃单独破碎、车辆自燃、涉水行驶、车身划痕、车辆盗抢这些以前需要单独花钱买的险种，现在全部包含在车损险里面。日常开车遇到的小刮小蹭、碰撞破损、暴雨泡水、挡风玻璃碎裂，甚至车辆意外起火、被盗抢，都能走车损险理赔，对于日常通勤、长途出行的私家车来说，是最刚需的商业险险种。

三者险是所有车主都会配置的基础商业险。

很多人图便宜只买两百万额度的三者险，其实在市区车流密集、豪车遍地的路况下，这个额度真的不够用。身边发小去年市区追尾一台豪华轿车，对方车辆维修、误工补偿加起来突破三百万，幸好他当时听了建议买了三百万额度的三者险，所有费用全部由保险承担，自己一分钱没掏。三者险的作用就是赔付事故中第三方的人员伤亡和财产损失，没有额度上限之外的多余套路，额度选高不选低，是性价比最高的商业险配置。

还有两个很容易被忽略，但实用性极强的商业险，分别是车上人员责任险和医保外用药责任险。之前一直不知道医保外用药责任险的存在，前年带家人出行发生轻微剐蹭，家人受了轻伤，理赔的时候才发现，医院开具的部分自费药、进口药不在医保报销范畴，这部分几百块的费用保险公司不赔，只能自己承担。金额不大但格外糟心，也算是实打实踩了个小坑。而车上人员责任险也就是常说的座位险，专门保障自己车上的司机和乘客，日常家用代步，小额投保就能覆盖基础的乘车意外风险。

市面上还有不少小众的商业附加险，比如车轮单独损失险、精神损害抚慰金险、行李物品损失险这些，我试过了解过，从来没入手过。普通家用车根本用不上这些险种，纯属浪费保费，完全没必要跟风配置。真正能落地、能解决实际问题的商业险，就只有车损险、第三者责任险、车上人员责任险、医保外用药责任险这四类。

那次自费修车之后，每年续车险都会自己对着险种一条条核对，再也不会盲目听业务员推销叠加多余保障。